Rinuncia alla rivalsa nell'assicurazione auto: come funziona e perché considerarla

La rivalsa assicurativa è un’azione, derivante dalla legge, che consente alla compagnia di assicurazione di richiedere all'assicurato il rimborso di quanto risarcito a terzi in determinate situazioni che, comunque, richiedono vi sia responsabilità totale o parziale dell’assicurato. Queste situazioni sono tipicamente legate a comportamenti che violano i termini stabiliti dal contratto di assicurazione obbligatoria per la Responsabilità Civile Auto (RCA).

Le polizze assicurative, infatti, sono regolate da normative specifiche, tra cui l'articolo 144 comma 2 del Codice delle Assicurazioni Private, che impone alle compagnie di coprire i danni causati a terzi dai propri assicurati. Tuttavia, se l'assicurato non rispetta le condizioni del contratto, la compagnia, pur risarcendo il terzo danneggiato, può esercitare il diritto di rivalsa, richiedendo all'assicurato il rimborso totale o parziale della somma liquidata.

Le circostanze che possono attivare l’esercizio del diritto di rivalsa includono, ad esempio:

• guida in stato di ebbrezza o sotto l'influenza di sostanze stupefacenti
• danni subiti dai terzi trasportati, se il trasporto non è effettuato in conformità alle disposizioni vigenti o alle indicazioni della carta di circolazione quali sono, ad esempio, il mancato uso dei prescritti sistemi di ritenuta e/o dei dispositivi di protezione individuale
• violazione della clausola di guida esperta
• guida senza una patente valida

Il diritto di rivalsa si applica tra l'assicuratore e l'assicurato ma questo non significa che l’azione di rivalsa non possa coinvolgere anche il conducente, se diverso.

È essenziale leggere attentamente il Set Informativo precontrattuale per essere consapevoli di tutte le clausole di attivazione della rivalsa.

Per eliminare o mitigare il rischio di una rivalsa, è possibile sottoscrivere l’opzione “Protezione rivalsa”. Questa copertura aggiuntiva garantisce che, in caso di sinistro dovuto a comportamenti non conformi al contratto (casi specifici ed esplicitati all’interno del Set Informativo precontrattuale nella sezione NON OPERATIVITÀ DELL’ASSICURAZIONE PER LA RESPONSABILITÀ CIVILE AUTO E AZIONE DI RIVALSA) la compagnia, non eserciterà il diritto di rivalsa o lo eserciterà in maniera più limitata.

Le compagnie di assicurazione offrono la clausola opzionale di “protezione rivalsa” con condizioni specifiche; è importante conoscere e comprendere le caratteristiche della clausola che si sta acquistando. Di seguito alcuni modi in cui la protezione dalla rivalsa potrebbe agire:

• Rinuncia completa alla rivalsa, nei casi esplicitati dal contratto
• Limitazione dell’importo della rivalsa: si identifica un limite massimo entro il quale l'assicuratore può esercitare la rivalsa 
  Ad esempio, con un limite di 5.000 euro, la compagnia può richiedere all'assicurato al massimo tale somma, anche se il danno risarcito superasse tale cifra
• Primo sinistro: la rinuncia alla rivalsa vale unicamente per il primo incidente provocato, mentre per i sinistri successivi la compagnia può esercitare pienamente il proprio diritto di rivalsa.

Attenzione: non tutti i casi sono coperti dalla sottoscrizione dell’opzione di rinuncia alla rivalsa e, quindi, ci sono dei casi in cui la compagnia esercita comunque questa azione. 

Guida in stato di ebbrezza
Immagina di aver consumato due bicchieri di vino a cena e di trovarti leggermente oltre il limite legale di alcol nel sangue. Se, in questa condizione, causi un incidente stradale provocando danni per un valore di 15.000 euro, l'assicurazione potrebbe esercitare il diritto di rivalsa nei tuoi confronti, richiedendoti di rimborsare la somma pagata per i danni. Se, invece, la tua polizza include la “Protezione rivalsa”, l'assicurazione coprirà i danni senza esercitare il diritto di rivalsa, salvaguardando così la tua posizione economica.

In famiglie dove i veicoli sono utilizzati anche dai figli neopatentati, è opportuno prevedere nel contratto la “Guida libera” che, a differenza della “Guida esperta”, non pone limiti di età del conducente e, pertanto, protegge dall’attivazione della rivalsa nel caso in cui al momento del sinistro non siano rispettate le condizioni previste dalla clausola sottoscritta.  

In conclusione, la scelta di includere la clausola di rinuncia alla rivalsa nella propria polizza RC auto è un'importante decisione che richiede un'attenta valutazione dei rischi e delle proprie esigenze personali o familiari.

Considerando gli esempi forniti, emerge chiaramente come questa clausola possa rappresentare una salvaguardia finanziaria per l'assicurato, limitando l'esposizione economica in situazioni particolarmente delicate.

Parla con il tuo agente assicurativo per valutare l'opportunità di includere l'opzione di rinuncia alla rivalsa nella tua polizza auto e assicurarti di avere la massima protezione possibile.