Primo rischio assoluto: cosa significa per la tua assicurazione casa?

Il “primo rischio assoluto” è una forma di copertura assicurativa che impegna l’assicuratore fino a concorrenza con un certo importo scelto dal cliente ed indicato in polizza, indipendentemente dal valore totale dei beni assicurati. A differenza della forma di copertura a “valore intero”, in cui l’indennizzo è proporzionale al valore dichiarato, quella a “primo rischio assoluto” copre i danni fino alla somma assicurata senza applicare la “regola proporzionale” (di cui all’Art. 1907 del Codice Civile).

Immagina di avere una polizza assicurativa per la casa con una forma di copertura a “primo rischio assoluto” per un importo di 100.000 euro. Supponiamo che il valore di ricostruzione della tua casa sia di 300.000 euro e che la stessa subisca un danno di 80.000 euro. In questo caso: 

• anche se il valore complessivo di ricostruzione della casa rilevato al momento del sinistro è superiore alla somma assicurata, non si applicherà la “regola proporzionale”;
• la tua assicurazione coprirà per intero l’importo del danno, perché è inferiore alla somma assicurata di 100.000 euro.

Scegliere una copertura a “primo rischio assoluto” per la tua assicurazione casa presenta dei vantaggi, che possono evidenziarsi in varie circostanze. Ecco alcuni dei principali:

1. Semplicità: scegli una somma da assicurare e sa di poter contare, in caso di sinistro, su un indennizzo fino a corrispondenza con questa somma; la somma assicurata non deve per forza essere pari alla totalità del valore delle cose da assicurare (tipicamente il valore complessivo di ricostruzione del “Fabbricato” e/o il valore complessivo di rimpiazzo del “Contenuto”) anzi come regola è inferiore, avendo l’obiettivo di assicurare il danno presumibile (esempio: per una casa costituita da una villa singola che si sviluppa orizzontalmente su un’ampia metratura e su un solo piano e con diverse dipendenze costruite in corpo separato nell’ampio parco si può ipotizzare, in caso di incendio o scoppio, un danno parziale);
2. Trasparenza: sai esattamente quanto riceverai in caso di sinistro, fino al limite della somma assicurata indicata;
3. Nessuna regola proporzionale: a differenza delle polizze a “valore intero”, non si applica la “regola proporzionale”.

La forma di copertura a “primo rischio assoluto” ha anche alcuni svantaggi che devono essere considerati:

1. Copertura limitata: copre solo fino all'importo indicato in polizza. Se i danni superano questo importo, dovrai coprire personalmente la differenza;
2. Prezzo: è un’opzione meno economica rispetto alle assicurazioni a “valore intero”.

Quando si tratta di scegliere una polizza assicurativa per la casa, una delle decisioni che dovrai prendere è se optare per una copertura a “primo rischio assoluto” o a “valore intero”. Dal momento che entrambe le opzioni hanno specifici vantaggi e svantaggi , la scelta dovrà dipendere dalle tue specifiche esigenze e circostanze.

È una forma di assicurazione che copre la totalità del valore dei beni assicurati. Quando, al momento del sinistro, viene accertato che il valore dei beni è superiore a quello assicurato, salvo deroghe è applicata la “regola proporzionale”. Possono essere contrattualmente previste” comunque delle tolleranze che hanno lo scopo di agevolare nella indicazione della somma da assicurare, in particolare la cosiddetta clausola di “deroga alla regola proporzionale”. 

Supponiamo che la tua casa valga 300.000 euro e la assicuri per 150.000 euro, ovvero il 50% in meno del valore assicurabile. Se subisci un danno di 100.000 euro, verrà applicata la “regola proporzionale” e pertanto l’indennizzo coprirà solo il 50% del danno, ossia 50.000 euro. Resteranno a tuo carico i restanti 50.000 euro.  

Tuttavia, nel caso sia prevista la clausola di “deroga alla regola proporzionale” nella misura del 20%, operante sulla somma assicurata, l’indennizzo sarà pari a 60.000 euro perché:

• Somma assicurata = 150.000 euro
• Valore effettivo di ricostruzione della casa = 300.000 euro
• Deroga alla proporzionale del 20% sulla Somma assicurata = 30.000 euro
• Somma assicurata con l’aggiunta della tolleranza di cui al punto precedente = 150.000 + 30.000 = 180.000 euro
• Danno = 100.000 euro
• Indennizzo = 180.000 x 100.000 / 300.000 = 60.000 euro

Protezione completa: assicura i beni per il loro valore totale, offrendo una protezione completa contro i danni ad essi relativi.

Rischio di sottoassicurazione: se il valore dichiarato è inferiore a quello effettivo, l'indennizzo sarà ridotto proporzionalmente, lasciandoti con una copertura insufficiente (ma ti potrebbe aiutare la tolleranza prevista dalla clausola di “deroga alla regola proporzionale”). 

Nel caso di copertura a “primo rischio assoluto” l’indennizzo viene corrisposto sino a concorrenza della somma assicurata, senza applicazione della “regola proporzionale”, qualunque sia al momento del sinistro il valore complessivo dei beni assicurati. In altre parole, la forma di copertura a “primo rischio assoluto” presuppone che il sinistro possa colpire le cose assicurate non interamente, ma solo per una parte, e quindi la somma assicurata è stabilita in misura inferiore al loro valore totale. L'importo della somma assicurata rispetto al valore totale dei beni varia in base alla natura dei beni stessi e, nel caso delle polizze furto, alla facilità con cui i ladri possono rubarli.

Le polizze con forma di copertura a “primo rischio assoluto” hanno in genere un costo più elevato rispetto a quelle a “valore intero”, dal momento che indennizzano il danno senza alcuna verifica del valore totale delle cose assicurate.

La scelta tra forma di copertura a “primo rischio assoluto” e a “valore intero” dipende da vari fattori, tra cui il valore dei tuoi beni e le tue esigenze specifiche. Ecco alcuni consigli per aiutarti a prendere una decisione informata:

1. Valuta il valore dei tuoi beni: se conosci il valore esatto dei tuoi beni e vuoi essere sicuro di proteggerli completamente, la copertura a “valore intero” potrebbe essere la scelta migliore e comunque ti viene in aiuto la tolleranza prevista dalla clausola di “deroga alla regola proporzionale”. Tuttavia, se vuoi coprire solo una parte del valore totale dei tuoi beni o specifici rischi, la copertura a “primo rischio assoluto” potrebbe essere più adatta, ad esempio quando vuoi integrare la copertura di una polizza fatta dal Condominio.
2. Valuta i rischi specifici: considera i rischi specifici a cui sei esposto. Ad esempio, se vivi in una zona ad alto rischio di eventi naturali, potrebbe essere saggio avere un’assicurazione a “valore intero” per una protezione completa. 

Consultare un esperto può essere molto utile per capire quale forma di copertura è migliore per te.

• Rivedi regolarmente la polizza: aggiorna periodicamente la tua polizza per riflettere i cambiamenti nel valore dei tuoi beni o nei rischi a cui sei esposto, mantieni una copertura adeguata e previeni situazioni di sottoassicurazione
• Documenta i beni assicurati: mantieni un inventario dettagliato dei beni assicurati, incluse foto e ricevute, può essere utile in caso di danni, ferme le prove documentali e testimoniali necessarie per l’indennizzo
• Ottimizza la franchigia: valuta di scegliere una franchigia che bilanci il costo del premio e la tua capacità di coprire piccoli sinistri. 

La scelta tra copertura a “primo rischio assoluto” e a “valore intero” dipende dalle tue specifiche esigenze, dal valore dei tuoi beni e dalla tua capacità finanziaria. Una buona comprensione delle differenze tra queste opzioni ti permetterà di effettuare una scelta informata e di garantire la protezione idonea per la tua casa. Se desideri ulteriori informazioni su come la forma di copertura a “primo rischio assoluto” può adattarsi alla tua assicurazione casa, o se hai bisogno di assistenza nella scelta della forma di copertura migliore, contattaci per una consulenza. Un esperto assicurativo potrà aiutarti a navigare tra le diverse opzioni e a trovare la polizza in linea con le tue esigenze specifiche.

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